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Si tienes problemas de deuda, numerosos préstamos y tarjetas, no llegas a fin de mes, crees que no podrás pagar tus deudas o, de hecho, ya no las estás pagando, entonces podemos ayudarte con tu situación de insolvencia y con tus deudas.
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Cuando una persona, empresa o entidad no puede hacer frente o cree que no podrá hacer frente a sus deudas se considera que está en situación de insolvencia actual o inminente, y para poner solución a los problemas derivados de la insolvencia y las deudas, nuestros abogados expertos en concurso de acreedores se encargarán de tu caso y adoptarán la solución que mejor se adapte a tu situación, para la protección frente a los acreedores y para poder eliminar y pone fin a la deuda.
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Qué es la insolvencia: accede a concurso de acreedores y segunda oportunidad
En un entorno económico tan volátil como el actual, tanto empresas como autónomos pueden encontrarse rápidamente en situaciones de insolvencia y deuda que parecen insuperables. Ante estos desafíos financieros, es crucial conocer las opciones legales disponibles que pueden ofrecer un respiro y una posible solución a largo plazo.
La insolvencia ocurre cuando una persona, empresa o autónomo es incapaz de cumplir con sus obligaciones financieras a medida que vencen. Esta situación puede ser temporal, donde los flujos de caja o los activos líquidos no son suficientes para cubrir las deudas actuales pero podrían mejorar en el futuro, o permanente, cuando las dificultades financieras son tan graves que la recuperación a través de medios ordinarios es improbable.
Tipos de Insolvencia:
- Insolvencia Temporal: Se caracteriza por problemas de flujo de caja que pueden resolverse a través de una reestructuración de la deuda, negociaciones con acreedores o incremento de ingresos.
- Insolvencia Permanente: Representa una situación más grave donde las deudas superan significativamente los activos y la capacidad de generación de ingresos, haciendo inviable la continuidad del negocio o la solvencia personal sin intervención legal.
Ambas situaciones requieren una evaluación cuidadosa. Para ello nuestros abogados expertos en concurso de acreedores y segunda oportunidad se encargarán de forma totalmente individualizada de tu situación y buscarán las mejores soluciones posibles. Conocer y entender estos conceptos es el primer paso crítico para cualquier empresario o particular antes de decidir el mejor curso de acción.
Quién puede declararse insolvente
La insolvencia no es exclusiva de un tipo particular de deudor o de una clase de actividades económicas. Tanto individuos como empresas de diversos tamaños y sectores pueden presentar concurso de acreedores y segunda oportunidad tras enfrentarse a situaciones donde sus deudas superan a sus activos disponibles o sus ingresos, llevándolos a considerar la declaración de insolvencia. A continuación, se detalla quién puede declararse insolvente en diferentes contextos:
Personas Físicas
Cualquier individuo puede encontrarse en una situación de insolvencia personal cuando sus deudas y obligaciones financieras superan sus activos líquidos y su capacidad de ingreso, impidiéndole cumplir con sus compromisos financieros. Esto puede ocurrir por razones diversas como desempleo, enfermedad, malas decisiones de inversión, o simplemente por circunstancias económicas adversas.
Autónomos
Los trabajadores autónomos, al igual que las personas físicas, enfrentan el riesgo de insolvencia si su actividad comercial no genera suficientes ingresos para cubrir sus gastos y obligaciones de pago. Dada la naturaleza a menudo fluctuante de los ingresos autónomos, pueden ser particularmente vulnerables a períodos de baja demanda o a gastos inesperados.
Empresas
Las entidades comerciales, ya sean pequeñas empresas, medianas o grandes corporaciones, pueden declararse insolventes. Esto sucede cuando la empresa es incapaz de generar suficiente flujo de caja para mantener operaciones y cumplir con sus obligaciones de deuda. Las causas pueden incluir una gestión deficiente, reducción de ingresos, competencia intensa, cambios en el mercado, o incrementos en los costos de producción.
Entidades sin Ánimo de Lucro
Incluso las organizaciones sin fines de lucro pueden enfrentar insolvencia. Aunque su objetivo no es generar ganancias, necesitan gestionar eficazmente sus fondos para cubrir los gastos operativos. Una caída en las donaciones, subvenciones o apoyos financieros puede llevar a estas entidades a una situación de insolvencia.
En todos estos casos, la legislación concursal define los procesos y los requisitos para que una parte pueda oficialmente declararse insolvente. Generalmente, esto conlleva acudir a la vía judicial para demostrar que el deudor es incapaz de cumplir con sus obligaciones financieras.
Qué se consigue con la declaración de insolvencia, el concurso de acreedores y segunda oportunidad
La declaración de insolvencia, seguida de procedimientos como el concurso de acreedores y la ley de segunda oportunidad, están diseñados para ofrecer soluciones estructuradas a entidades y personas que enfrentan dificultades financieras insuperables. Aquí se explican los beneficios y objetivos de cada uno de estos procedimientos:
Declaración de Insolvencia
La declaración de insolvencia es un paso legal formal por el cual un deudor reconoce ante las autoridades competentes que no está en capacidad de cumplir con sus obligaciones de pago. Esto sirve como un mecanismo de protección tanto para el deudor como para los acreedores:
- Para el Deudor: Proporciona un respiro legal, deteniendo temporalmente todas las acciones de cobro y ejecuciones judiciales, permitiendo la reorganización de las finanzas.
- Para los Acreedores: Asegura un proceso controlado y supervisado legalmente para la distribución de los pagos, basado en la prioridad y la proporcionalidad de las deudas.
Concurso de Acreedores
El concurso de acreedores es un proceso judicial en el que se busca reestructurar las deudas de la empresa o persona insolvente para evitar la quiebra total y permitir la continuidad de la actividad económica o, en su defecto, asegurar una liquidación ordenada de los activos:
- Reestructuración de Deudas: Permite negociar con los acreedores para establecer un plan de pagos viable que pueda ser sostenible para el deudor.
- Continuidad Operativa: Busca mantener en funcionamiento la empresa o actividad económica, protegiendo así los empleos y los intereses comerciales.
- Liquidación Ordenada: En casos donde la continuidad no es posible, facilita una liquidación justa y equitativa de los activos para pagar a los acreedores.
Ley de Segunda Oportunidad
La ley de segunda oportunidad permite a individuos (incluidos los autónomos) liberarse de parte o la totalidad de sus deudas después de demostrar que han hecho un esfuerzo real para pagar y que no tienen medios para cubrir los montos restantes:
- Exoneración de Deudas: Ofrece la posibilidad de cancelar deudas que son imposibles de pagar, dándole al deudor una «segunda oportunidad» para empezar de nuevo sin la carga de las deudas antiguas.
- Rehabilitación Financiera: Ayuda a los deudores a recuperar su estabilidad financiera y reintegrarse en la economía con una mejor gestión financiera.
Estos procedimientos son fundamentales para proporcionar un marco de acción cuando las deudas se vuelven insostenibles. Permiten a las empresas y a las personas gestionar o eliminar sus obligaciones financieras de manera organizada y justa, protegiendo los intereses tanto de deudores como de acreedores y contribuyendo a la estabilidad económica general.
Si quieres conocer las estadísticas de insolvencia visita la página oficial de los Registradores.
Soluciones para tu deuda
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Fase previa a la vía judicial: plan de reestructuración, antiguo acuerdo extrajudicial de pagos
En el marco del concurso de acreedores, los planes de reestructuración juegan un papel crucial al ofrecer una vía para que las empresas insolventes reorganicen sus deudas y operaciones con el objetivo de restaurar la viabilidad financiera y operativa.
Los Planes de Reestructuración en el Concurso de Acreedores
Un plan de reestructuración en el contexto de un concurso de acreedores es una propuesta detallada que establece cómo la empresa en concurso planea alterar su estructura operativa y financiera para superar la insolvencia. El objetivo primordial de estos planes es asegurar la continuidad de la empresa, preservar el empleo y maximizar el retorno para los acreedores, evitando la liquidación de la empresa.
Desarrollo del Plan
- Diagnóstico de la Situación Actual: Antes de formular un plan de reestructuración, es necesario realizar un análisis exhaustivo de la situación financiera, operativa y de mercado de la empresa. Esto incluye revisar los balances, las cuentas de resultados, flujos de caja, contratos en vigor, así como las condiciones del mercado en el que opera la empresa.
- Identificación de Áreas de Mejora: Basándose en el diagnóstico, se identifican las áreas críticas que requieren cambios, que pueden incluir reducción de costos, reorganización operativa, desinversión de activos no esenciales, y renegociación de contratos, entre otros.
- Propuesta de Reestructuración Financiera: El plan debe detallar las medidas para reestructurar el pasivo de la empresa. Esto puede involucrar la extensión de plazos de deuda, reducción de las tasas de interés, conversión de deuda en capital, y posiblemente, quitas de parte del principal adeudado.
- Plan Operativo: Junto con la reestructuración financiera, el plan debe proponer una estrategia operativa renovada que permita a la empresa volver a ser competitiva y sostenible. Esto puede incluir la optimización de procesos, reenfoque en los segmentos de mercado más rentables, y la inversión en nuevas tecnologías o recursos.
Aprobación del Plan
- Negociación con Acreedores: El plan de reestructuración debe ser negociado y aceptado por los acreedores, quienes evaluarán si las propuestas son realistas y les ofrecen un mejor resultado que la liquidación de la empresa.
- Ratificación Judicial: Una vez que los acreedores aprueban el plan, este debe ser presentado al tribunal para su ratificación. El tribunal evaluará si el plan es equitativo para todos los acreedores y si cumple con los requisitos legales.
Implementación y Seguimiento
- Implementación: Tras la aprobación, comienza la fase de implementación, que debe ser monitoreada de cerca por los administradores concursales.
- Informes Periódicos: La empresa debe presentar informes periódicos al tribunal y a los acreedores sobre el progreso de la implementación del plan.
Resultado
Si el plan de reestructuración se ejecuta exitosamente, puede resultar en una empresa revitalizada, capaz de operar de manera rentable y sostenible. Si el plan fracasa, la empresa podría enfrentar la liquidación.
Los planes de reestructuración son esenciales para las empresas en concurso de acreedores, ofreciendo una oportunidad para corregir problemas subyacentes y restaurar la salud financiera y operativa. Sin embargo, requieren una planificación cuidadosa, compromiso de los stakeholders y una ejecución efectiva.
Concurso de acreedores.
El concurso de acreedores procede cuando una empresa o autónomo se encuentra en estado de insolvencia, es decir, cuando no puede cumplir regularmente con sus obligaciones exigibles. Esto puede ser debido a una falta de liquidez o porque sus pasivos superan a los activos. La ley exige que el deudor solicite la declaración de concurso dentro de los dos meses siguientes al momento en que se tiene conocimiento de su estado de insolvencia.
Fases del Concurso de Acreedores
- Fase Común:
- Declaración y Admisión: Comienza con la solicitud al juzgado mercantil, que debe admitir a trámite la petición de concurso.
- Comunicación y Publicidad: Se publica la declaración del concurso en el Registro Público Concursal para informar a los acreedores y atraer a posibles interesados en la adquisición de activos.
- Nombramiento de la Administración Concursal: Se designa un administrador concursal que gestionará el proceso, representará los intereses de los acreedores y elaborará un informe sobre la situación económica del deudor.
- Fase de Convenio o Fase de Liquidación:
- Fase de Convenio: Se negocia un plan de pagos o quita con los acreedores para permitir que la empresa continúe operativa. Este convenio debe ser aprobado por una mayoría de los acreedores y ratificado por el juez.
- Fase de Liquidación: Si no se alcanza un acuerdo o el deudor incumple el convenio, se procede a liquidar los activos de la empresa para pagar a los acreedores en el orden establecido por la ley.
Resultados del Concurso de Acreedores
- Continuación de la Actividad: Si el convenio es exitoso, la empresa puede continuar con sus operaciones bajo las condiciones acordadas, lo cual puede incluir reestructuraciones financieras y operativas.
- Liquidación de la Empresa: Si se pasa a la fase de liquidación, el resultado final será la venta de todos los activos de la empresa para satisfacer las deudas con los acreedores. Este proceso termina con la extinción de la empresa.
- Exoneración de Deudas: Para los autónomos, el concurso de acreedores puede culminar en una exoneración de las deudas no satisfechas bajo ciertas condiciones, similar a lo establecido en la ley de segunda oportunidad.
El concurso de acreedores es una herramienta legal diseñada para ofrecer soluciones tanto a los deudores en crisis como a sus acreedores, buscando el mayor grado de satisfacción de las deudas o la viabilidad futura de la empresa. Este proceso es complejo y requiere la intervención de profesionales especializados en derecho concursal para asegurar que se cumplan todos los requisitos legales y se maximicen las oportunidades de recuperación para el deudor.
Segunda oportunidad.
¿Cuándo Procede la Ley de Segunda Oportunidad?
La Ley de Segunda Oportunidad procede cuando una persona física o autónomo se encuentra en una situación en la que no puede hacer frente a todas sus deudas y no tiene perspectivas de cambiar su situación económica a corto o medio plazo. Es una solución para aquellos que han agotado todas las posibilidades de pago a sus acreedores y buscan una forma de reiniciar su vida financiera sin la carga de las deudas pasadas.
¿Qué Implica?
Esta ley implica un proceso por el cual el deudor puede llegar a un acuerdo con sus acreedores para reestructurar la deuda, generalmente a través de una reducción de la cantidad adeudada y/o una extensión del plazo de pago. Si no se llega a un acuerdo, o el acuerdo no se cumple, se puede solicitar al juez una exoneración del pago de las deudas, conocido como el «beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho» (BEPI).
Requisitos para Acogerse a la Ley
- Esforzarse en Alcanzar un Acuerdo Extrajudicial de Pagos: Antes de acudir a los tribunales, el deudor debe intentar llegar a un acuerdo con los acreedores para reestructurar las deudas. Este acuerdo debe ser gestionado por un mediador concursal.
- Actuar de Buena Fe: El deudor debe demostrar que ha actuado de buena fe. Esto incluye:
- Haber intentado un acuerdo extrajudicial de pagos.
- No haber sido condenado por delitos socioeconómicos en los últimos diez años.
- No haber rechazado una oferta de empleo adecuada a su capacidad en los últimos cuatro años.
- No haberse acogido a la Ley de Segunda Oportunidad en los últimos diez años.
- Listado Completo de Activos y Deudas: El deudor debe presentar un inventario completo de sus activos y una lista detallada de sus deudas.
- Liquidación de Activos: Antes de solicitar el BEPI, el deudor debe liquidar sus activos disponibles para pagar a los acreedores, a menos que estos activos estén exentos según la ley.
Resultado de la Ley de Segunda Oportunidad
El resultado final de la Ley de Segunda Oportunidad, si se cumplen todos los requisitos y el juez lo aprueba, es la exoneración del pago de las deudas no cubiertas por la liquidación de activos. Es decir, que se eliminan las deudas que superen el valor de lo obtenido con la venta de los bienes de la persona afectada, no obstante, con algunas excepciones para deudas públicas como Hacienda.
Esto permite al deudor empezar de nuevo sin las deudas anteriores, aunque ciertas deudas como multas y pagos pendientes por obligaciones alimentarias no son exonerables bajo esta ley.
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Refinanciación, reestructuración y reunificación de préstamos.
Refinanciación de Préstamos
- ¿En qué consiste? La refinanciación implica renegociar los términos de un préstamo existente, generalmente para aprovechar tasas de interés más bajas, extender el plazo del préstamo o cambiar de un tipo de interés variable a uno fijo. Esto puede reducir las cuotas mensuales y el costo total del préstamo.
- ¿Quién está interesado? Es ideal para deudores que tienen buena solvencia pero buscan condiciones más favorables debido a cambios en el mercado o su situación financiera.
- Requisitos: Buen historial de crédito, ingresos estables, y a menudo, una cantidad mínima de deuda.
- Documentación necesaria: Estado de cuenta del préstamo actual, prueba de ingresos, historial de crédito, y cualquier otro documento que el nuevo prestamista requiera para procesar la refinanciación.
Reestructuración de Deudas
- ¿En qué consiste? La reestructuración de deudas implica modificar las condiciones de los préstamos existentes, incluyendo la reducción de tasas de interés, la extensión de los plazos de pago, y a veces, la disminución del principal adeudado. Esta opción se utiliza comúnmente en situaciones donde el deudor enfrenta dificultades financieras que podrían llevar a la insolvencia.
- ¿Quién está interesado? Empresas y particulares que enfrentan problemas de liquidez pero desean evitar el concurso de acreedores.
- Requisitos: Evidencia de dificultades financieras, negociación con los acreedores, y a menudo, la intervención de asesores financieros o abogados.
- Documentación necesaria: Información financiera detallada, estados de cuenta de deudas, plan de negocios o presupuesto familiar, y propuestas de reestructuración.
Reunificación de Préstamos
- ¿En qué consiste? La reunificación de préstamos implica consolidar varias deudas en un solo préstamo con un único pago mensual. Esto puede facilitar la gestión de deudas y reducir el monto total de los pagos mensuales, aunque a menudo extiende el período de endeudamiento.
- ¿Quién está interesado? Particulares que tienen múltiples deudas de consumo y desean simplificar sus pagos y reducir la carga mensual.
- Requisitos: Tener varias deudas activas, suficiente estabilidad financiera para calificar para un nuevo préstamo, y a menudo, algún tipo de garantía.
- Documentación necesaria: Estados de cuenta de todas las deudas a consolidar, prueba de ingresos, evaluación crediticia, y garantías si son necesarias.
Estas estrategias pueden ser muy efectivas para aliviar la presión financiera sin llegar a extremos como la declaración de insolvencia o el concurso de acreedores. Proporcionan al deudor la oportunidad de ajustar sus obligaciones financieras a su situación actual, lo que puede permitirles continuar operando o gestionando sus finanzas personales de manera más efectiva.
Sectores económicos más afectados por las deudas.
En el contexto económico actual, ciertos sectores son particularmente vulnerables a acumular deudas significativas debido a su estructura de costos, sensibilidad a las fluctuaciones del mercado y otros factores externos. A continuación, se detallan los sectores económicos más afectados por las deudas, considerando las diversas causas y cómo estas afectan su estabilidad financiera.
- Hostelería y Turismo
- Causas: Este sector ha sido uno de los más afectados por restricciones de viaje y confinamientos debido a crisis sanitarias como la pandemia de COVID-19. La alta dependencia del flujo constante de clientes y los elevados costos fijos como alquileres y nóminas hacen que la hostelería y el turismo sean particularmente susceptibles a acumular deudas durante períodos de baja actividad.
- Retail (Comercio al por Menor)
- Causas: El comercio minorista, especialmente el no esencial, enfrenta desafíos debido a la competencia online, cambios en las preferencias de los consumidores y disminución del tráfico peatonal en zonas comerciales. Estos factores pueden llevar a una acumulación de deudas relacionadas con inventarios no vendidos, alquileres y otros gastos operativos.
- Construcción
- Causas: La construcción implica inversiones de capital significativas y a menudo se financia mediante deuda. La volatilidad del mercado, los retrasos en los proyectos y los sobrecostos pueden aumentar rápidamente la deuda, mientras que cualquier desaceleración en la economía puede reducir la demanda de nuevos proyectos.
- Manufactura
- Causas: La manufactura es intensiva en capital y a menudo requiere préstamos sustanciales para equipamiento y materias primas. La fluctuación en los precios de las materias primas y los cambios en la demanda global pueden impactar severamente la rentabilidad y la capacidad de servicio de la deuda.
- Agricultura
- Causas: Dependiente de factores como el clima y los precios de mercado, el sector agrícola es altamente vulnerable a acumular deudas cuando las cosechas fallan o los precios de mercado son bajos. Además, la agricultura a menudo requiere préstamos para la compra de semillas, fertilizantes y maquinaria.
- Transporte y Logística
- Causas: Con altos costos fijos y una fuerte dependencia del volumen de negocio constante, el sector de transporte y logística puede acumular rápidamente deuda durante períodos de disminución de la actividad económica o cambios en los patrones de comercio global.
Solucionar la insolvencia y deudas con el concurso de acreedores y la ley de segunda oportunidad
Para ayudarte a poner fin a la deuda nuestros abogados expertos en insolvencia y deudas disponen de varias herramientas: negociación con acreedores, planes de reestructuración, acuerdo extrajudicial de pagos, declaración de concurso y segunda oportunidad.
En definitiva, tanto si eres una persona física que no realiza actividad económica, como si eres autónomo o empresa, y te encuentras en una situación en la que no puedes afrontar tus deudas, nuestros abogados expertos en insolvencia y deudas, analizarán tu caso, establecerán la estrategia y se encargarán de poner fin a la deuda.
