Cuando la aseguradora te ofrece una cantidad que no cubre la reparación, la reposición de tus bienes o los daños realmente sufridos, no tienes por qué aceptar su propuesta. Una indemnización insuficiente puede dejarte asumiendo de tu bolsillo una parte importante de las consecuencias del siniestro. En PAUMARD Abogados reclamamos la diferencia para exigir a la compañía el pago que corresponda conforme a tu póliza y a los daños acreditados.
La oferta de la aseguradora suele apoyarse en una valoración pericial propia, en límites de cobertura, depreciaciones o exclusiones que pueden ser discutibles. Actuamos frente a la compañía mediante reclamación extrajudicial y, cuando procede, mediante demanda judicial, para obtener una indemnización ajustada a las circunstancias reales de tu siniestro.
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Cuándo una indemnización del seguro puede ser insuficiente
No toda diferencia entre lo reclamado y lo ofrecido implica automáticamente un incumplimiento de la aseguradora. Sin embargo, existen situaciones frecuentes en las que la propuesta de pago no refleja correctamente el alcance del daño ni las condiciones contratadas.
- El importe presupuestado no permite reparar los daños del inmueble, vehículo o bien asegurado.
- La compañía aplica una depreciación excesiva por antigüedad, uso o estado del bien.
- El perito de la aseguradora omite partidas necesarias para devolver el bien a su estado anterior al siniestro.
- Se rechazan daños que tienen relación con el hecho cubierto.
- La entidad invoca una exclusión, una limitación o una falta de cobertura sin una justificación suficiente.
- La indemnización por daños personales, pérdida de beneficios, gastos o perjuicios derivados del siniestro no incluye todos los conceptos reclamables.
- La compañía demora el pago o abona una cantidad mínima mientras mantiene sin resolver el resto de la reclamación.
En estos supuestos, el problema no se resuelve aceptando una cifra que no te compensa. Es necesario fundamentar la reclamación con la póliza, la documentación del siniestro y una cuantificación sólida de los daños para exigir el pago de la diferencia.
El informe del perito de la aseguradora no decide definitivamente tu indemnización
El informe emitido por el perito de la compañía es relevante, pero no es una decisión inatacable ni te obliga a aceptar su conclusión. Su valoración puede discutirse si no incluye todos los desperfectos, si aplica criterios que no se ajustan a la póliza o si fija precios de reparación, reposición o mano de obra que no responden al coste real.
Para reclamar una indemnización insuficiente a la aseguradora, puede ser determinante aportar presupuestos detallados, facturas, fotografías, informes técnicos, comunicaciones previas y, cuando sea necesario, una pericial independiente. La prueba debe permitir identificar qué daños se produjeron, cuál es su causa y qué importe hace falta para repararlos o indemnizarlos.
La discrepancia entre peritos
La Ley de Contrato de Seguro contempla un procedimiento de designación de peritos cuando existe desacuerdo sobre la valoración de los daños. Esta vía puede ser útil en determinados casos, pero no sustituye siempre una reclamación jurídica completa: hay que determinar si la discusión afecta solo al importe o también a la cobertura, a una exclusión o a la propia causa del siniestro.
PAUMARD Abogados define la estrategia adecuada para reclamar los daños y evitar que una valoración unilateral de la compañía cierre injustificadamente tu derecho a cobrar. Si la aseguradora mantiene una posición infundada, ejercitamos la acción que corresponda para reclamar la cantidad debida.
Qué cantidad puedes reclamar a la compañía
La reclamación debe partir de las garantías que figuran en tu contrato y de los límites asegurados, pero también de la forma en que la compañía ha aplicado esas condiciones. El objetivo es exigir la diferencia entre lo que ha pagado u ofrecido y la indemnización que resulte procedente.
Según el tipo de seguro y el siniestro, podemos reclamar conceptos como:
- Costes de reparación de daños materiales correctamente acreditados.
- Importe de reposición o sustitución de bienes, cuando proceda conforme a la póliza.
- Daños que la aseguradora ha excluido indebidamente de su valoración.
- Gastos necesarios ocasionados por el siniestro que estén cubiertos.
- Daños personales y perjuicios económicos en seguros de responsabilidad civil o accidentes, según las circunstancias.
- Intereses por mora de la aseguradora cuando concurran los requisitos legales.
La cuantía final depende de la cobertura contratada, del capital asegurado, de las franquicias, del valor del bien, de la causa del siniestro y de la prueba disponible. Por ello, una reclamación eficaz no se limita a pedir una cifra: debe rebatir los argumentos concretos con los que la aseguradora pretende pagar menos.
Pasos para reclamar una indemnización insuficiente
No aceptes sin más una propuesta que no cubre tus daños
Antes de firmar un finiquito, documento de conformidad o acuerdo de pago, conviene conocer sus efectos. La aceptación puede dificultar la reclamación posterior, especialmente si el documento indica que el pago liquida definitivamente el siniestro. Si ya has recibido una cantidad, todavía puede ser posible reclamar la diferencia, pero habrá que examinar con precisión qué aceptaste y en qué términos.
Reúne y conserva la documentación
Guarda la póliza y sus condiciones, el parte de siniestro, las comunicaciones con la aseguradora, el informe del perito aseguradora, fotografías, vídeos, presupuestos, facturas y cualquier informe técnico disponible. Si se trata de un inmueble o un vehículo, documenta los daños antes de repararlos, siempre que las circunstancias lo permitan y sin dejar de adoptar las medidas urgentes necesarias para evitar que aumenten.
Formula una reclamación fundada
La reclamación debe identificar los daños omitidos o infravalorados, justificar su importe y responder a las exclusiones o límites invocados por la entidad. También puede ser necesario reclamar ante el servicio de atención al cliente o defensor del cliente de la aseguradora antes de acudir a otras vías, según el caso.
Exige judicialmente el pago si la compañía no rectifica
Si la aseguradora rechaza la reclamación, no contesta o mantiene una oferta insuficiente, la vía judicial permite reclamar la diferencia indemnizatoria y los conceptos adicionales que procedan. La demanda debe plantearse con una base documental y pericial consistente, pues la discusión suele centrarse en la cobertura y en la valoración de los daños.
Plazos y demora de la aseguradora: no dejes que el tiempo perjudique tu reclamación
Las reclamaciones frente a una aseguradora están sujetas a plazos que pueden variar según la acción ejercitada y las circunstancias del caso. Además, los actos de reclamación pueden tener relevancia para interrumpir la prescripción. Esperar a que la compañía cambie de criterio por sí sola puede poner en riesgo tu posición y dificultar la obtención de pruebas.
La Ley de Contrato de Seguro establece obligaciones de pago para la aseguradora una vez conocido el siniestro y regula intereses por mora en determinados supuestos. No obstante, su aplicación exige atender a la conducta de la compañía, a la existencia de una causa justificada y al contenido concreto de la reclamación. Por eso es importante actuar con una estrategia jurídica definida desde el primer desacuerdo sobre la indemnización.
PAUMARD Abogados reclama la diferencia que tu aseguradora no quiere pagar
Una oferta insuficiente no debería obligarte a renunciar a reparar adecuadamente tus daños ni a asumir costes que pueden corresponder a la compañía. En PAUMARD Abogados defendemos tu reclamación frente a la aseguradora, cuantificamos los conceptos pendientes, impugnamos valoraciones periciales injustificadas y exigimos el pago de la indemnización que proceda.
Si tu seguro ha pagado menos de lo necesario o ha rechazado parte de los daños, contacta con PAUMARD Abogados. Nos encargamos de reclamar frente a la compañía por vía extrajudicial y judicial cuando sea jurídicamente viable, con el objetivo de recuperar la diferencia que te corresponde.
