El seguro de vida por incapacidad en hipotecas te permite obtener una indemnización que va directa a pagar toda la deuda de tu hipoteca, con lo que permite eliminar tu deuda. Conocer su funcionamiento, cuándo se activa el seguro, los motivos de rechazo, las coberturas disponibles y las principales compañías te ayudará a maximizar tu protección.
Si has enfrentado problemas con tu seguro o crees que tienes derecho a una indemnización, contáctanos. Somos especialistas en defender tus derechos frente a las aseguradoras.
Seguro de vida por incapacidad en hipotecas
El seguro de vida por incapacidad asociado a hipotecas es un producto diseñado para proteger a los titulares de un préstamo hipotecario en caso de que sufran una incapacidad permanente absoluta (IPA) o, en algunos casos, una incapacidad permanente total. Este tipo de seguro cubre el pago total o parcial del préstamo si el asegurado queda incapacitado para trabajar debido a un accidente o enfermedad.
¿Cómo funciona este seguro?
- Asociado a la hipoteca: Se contrata junto con el préstamo hipotecario y está vinculado a la deuda pendiente.
- Cobertura de incapacidad: Si al asegurado se le reconoce una incapacidad absoluta, la aseguradora liquida total o parcialmente el capital pendiente de la hipoteca.
- Tranquilidad financiera: Este seguro protege tanto al asegurado como a su familia, evitando que tengan que asumir el pago del préstamo en una situación de vulnerabilidad económica.
Ejemplo práctico:
Un trabajador autónomo con una hipoteca pendiente de 120.000 € sufre un accidente que le incapacita de manera permanente. Gracias a su seguro de vida por incapacidad, la aseguradora cancela la totalidad del préstamo, lo que evita una situación de impago y la pérdida de su vivienda.
Si quieres saber más sobre el seguro de vida por incapacidad, no solo para hipotecas, consulta nuestra página principal o nuestra entrada sobre el seguro de vida por incapacidad.
Principales motivos por los que se rechaza la indemnización del seguro de vida en hipotecas
El rechazo de la indemnización por parte de las aseguradoras en los seguros de vida asociados a hipotecas es una situación que muchos clientes enfrentan y que puede derivar en importantes complicaciones económicas. Aunque las compañías están obligadas a cumplir con lo establecido en la póliza, a menudo utilizan cláusulas o tecnicismos para denegar el pago. A continuación, los motivos más comunes por los que suelen rechazar la indemnización:
Omisión de información médica: Uno de los principales motivos es no declarar enfermedades o condiciones previas en el cuestionario médico. Las aseguradoras argumentan que esto constituye un vicio en el consentimiento.
Fallecimiento o incapacidad por causas excluidas: Muchas pólizas excluyen coberturas en casos como suicidio en los primeros años, participación en actividades peligrosas (deportes extremos, por ejemplo) o accidentes laborales no declarados.
Falta de acreditación de la incapacidad o fallecimiento: Si no se presenta la documentación necesaria, como la resolución del INSS o un certificado médico válido, la aseguradora puede argumentar que no hay pruebas suficientes para justificar el pago.
Retraso en la comunicación del siniestro: Las pólizas suelen establecer plazos estrictos para comunicar el fallecimiento o la incapacidad. Si estos plazos no se cumplen, la aseguradora podría denegar la reclamación.
Falsedad o imprecisión en el cuestionario de contratación: Declarar datos incorrectos o incompletos sobre el estado de salud o la ocupación puede ser utilizado como motivo de rechazo.
Invalidez parcial en lugar de absoluta: En los seguros que solo cubren la incapacidad absoluta, las aseguradoras suelen argumentar que el asegurado aún podría realizar alguna actividad laboral.
Falta de conexión entre el siniestro y la cobertura: En casos de fallecimiento o incapacidad por causas no laborales, algunas aseguradoras pueden alegar que el siniestro no está relacionado con la cobertura contratada.
Inexistencia de vínculo laboral en accidentes de trabajo: Si el asegurado no estaba trabajando en el momento del accidente laboral que desencadenó la incapacidad, la cobertura podría ser rechazada.
Cláusulas de exclusión no comunicadas: Las aseguradoras suelen incluir exclusiones que no se explican claramente en el momento de la contratación, generando conflictos al momento de reclamar.
Pago incompleto de las primas: Si existe algún impago o irregularidad en el abono de las primas, la aseguradora podría alegar la falta de vigencia de la póliza.
Principales hechos que dan derecho a la cobertura del seguro de vida en hipotecas
A pesar de los rechazos, es importante saber que los seguros de vida en hipotecas están diseñados para ofrecer una cobertura sólida en determinadas situaciones. Aquí te presentamos los hechos más comunes que justifican el pago de la indemnización:
Fallecimiento del asegurado: Es la cobertura básica en todos los seguros de vida hipotecarios. Si el asegurado fallece, la deuda hipotecaria debe ser cancelada por la aseguradora.
Incapacidad permanente absoluta: Esta es otra de las coberturas más habituales. Si el asegurado no puede realizar ninguna actividad laboral debido a un accidente o enfermedad, el seguro cubrirá la hipoteca.
Accidente laboral grave: Los accidentes en el entorno laboral que generen incapacidad absoluta suelen estar incluidos en las pólizas de vida vinculadas a hipotecas.
Accidentes de tráfico: Si el fallecimiento o la incapacidad resulta de un accidente de tráfico, es habitual que el seguro cubra el siniestro.
Diagnóstico de enfermedades graves: En algunas pólizas, enfermedades como el cáncer terminal o afecciones degenerativas pueden activar la cobertura.
Fallecimiento por causas naturales: Siempre que no se excluyan ciertas condiciones preexistentes, los fallecimientos por causas naturales están cubiertos.
Reconocimiento del INSS: El reconocimiento oficial de la incapacidad absoluta por parte del Instituto Nacional de la Seguridad Social (INSS) es suficiente para activar la cobertura.
Fallecimiento por siniestros accidentales: Si el asegurado muere en un accidente no laboral (en casa, en actividades recreativas, etc.), la cobertura suele activarse.
Cobertura ampliada por invalidez parcial: Algunas pólizas ofrecen coberturas adicionales para incapacidades parciales, aunque no sea la norma.
Cobertura por actos de terrorismo o desastres naturales: Algunas pólizas amplían la protección a estas circunstancias excepcionales.
Principales entidades con seguros de incapacidad para el pago de hipotecas
Las principales compañías que ofrecen seguros de vida con cobertura por incapacidad en España son:
Mapfre, Allianz, AXA, Generali, Zurich, Santander Seguros, BBVA Seguros, CaixaBank Vida, Ibercaja Seguros, Seguros Bankinter, Mutua Madrileña, Caser Seguros, Catalana Occidente, Liberty Seguros y Reale Seguros.
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