RECLAMAR IRPH
La cláusula del IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) ha sido objeto de controversia en el sector hipotecario en España durante años. Muchos consumidores han descubierto que esta cláusula, utilizada por varios bancos y cajas de ahorro, puede resultar perjudicial para sus intereses financieros.
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¿Qué es el IRPH?
El IRPH es un índice hipotecario que algunos bancos y cajas de ahorro en España utilizaban como referencia para calcular los intereses de las hipotecas. Este índice se basa en el promedio de los tipos de interés aplicados por las entidades financieras en sus préstamos hipotecarios. Por tanto su determinación no está marcada por el Banco Central Europeo, sino por el conjunto de Cajas de Ahorro y bancos entre ellos.
El IRPH se eliminó en 2013
El IRPH de cajas y de bancos fueron eliminados y sustituidos por el IRPH de entidades, mediante la Ley 14/2014 de 27 de septiembre.
¿Cuándo es nulo el IRPH y por qué es nulo el IRPH?
La Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en su Sentencia de 13 de julio de 2023 ha establecido los criterios que hay que analizar para afirmar la falta de transparencia y abusividad del IRPH.
Dónde se regula el IRPH
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) fue introducido en el sistema jurídico español mediante la Circular 8/1990 de 7 de septiembre. Sin embargo, este índice se estableció en un nivel más elevado, ya que incluía comisiones que otros índices no incorporaban. Por esta razón, se determinó en la Circular 5/1994 de 22 de julio la necesidad de aplicar un diferencial negativo para alinear el IRPH con el mercado, tal como se menciona en los parágrafos 13 y 14 de la STJUE (Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea).
Según la citada circular, las entidades financieras debían tener en cuenta las comisiones en el cálculo del IRPH, y, si lo usaban directamente, resultaría en tasas anuales equivalentes superiores a las del mercado. Por lo tanto, para igualar la TAE del IRPH con la del mercado, se debía aplicar un diferencial negativo. La cuestión del diferencial negativo es crucial para determinar la transparencia del índice, ya que la STJUE del 13/07/2023 establece criterios claros para evaluar si el IRPH supera el control de transparencia.
¿Se puede reclamar IRPH? Qué pide el Tribunal Supremo al TJUE
Lo que el Tribunal Supremo pregunta al TJUE es si es relevante, en términos de transparencia, tanto la inclusión o no del diferencial negativo en la hipoteca como si se explicó adecuadamente al consumidor la necesidad de dicho diferencial. En este contexto, es evidente que ambos elementos están ausentes en los documentos presentados, lo que apunta a la falta de transparencia de la cláusula, en línea con las directrices del TJUE.
El TJUE concluye que la información sobre la necesidad de incluir el diferencial negativo y la aclaración de que el IRPH también contenía comisiones es esencial para el consumidor. Si esta información no se proporciona ni se incluye en la escritura de la hipoteca o en documentos previos, el consumidor no puede comprender adecuadamente las implicaciones económicas del préstamo. Además, la falta de esta información crucial compromete la capacidad del consumidor para evaluar correctamente el coste del préstamo.
Conclusión del TJUE
Finalmente, el TJUE establece que para determinar si una cláusula es perjudicial para el consumidor, es necesario considerar las normas aplicables a nivel nacional y comparar cómo se calculan los intereses con los estándares generalmente aplicados y con los tipos de interés vigentes en el mercado en el momento de la firma del contrato. Por lo tanto, el tribunal considera esencial que para poder reclamar IRPH es necesario que no se haya facilitado al consumidor toda la información relevante sobre el IRPH y su estructura.
Bancos y cajas de ahorro que imponían el IRPH
Banco Santander, Banco Popular (lo absorbe Banco Santander) y UCI (Unión de Créditos Inmobiliarios), que es un banco de Banco Santander y BNP Paribas, también ha utilizado el IRPH
CaixaBank (anteriormente La Caixa): Ha sido uno de los bancos con más hipotecas referenciadas al IRPH.
BBVA: Aunque en menor medida que CaixaBank y Banco Santander, también ha utilizado el IRPH en algunas de sus hipotecas.
Bankia: Antes de su fusión con CaixaBank, Bankia también tenía hipotecas referenciadas a este índice.
Caja Madrid.
Bancaja.
Caixa Catalunya, Caixa Tarragona y Caixa Manresa: Estas tres cajas se fusionaron para crear CatalunyaCaixa, que más tarde fue adquirida por BBVA.
Caja Canarias y Caja de Ávila: Estas y otras cajas formaron parte de lo que luego sería Bankia.
Caja España y Caja Duero: Ambas se fusionaron para formar Caja España-Duero, que más tarde pasó a formar parte de Unicaja Banco.
Kutxabank: Aunque se trata de una entidad de mayor tamaño que surge de la fusión de BBK, Kutxa y Caja Vital, también ha tenido hipotecas referenciadas al IRPH.
Caixa Galicia y Caixanova: Estas dos se fusionaron para formar Novacaixagalicia, que más tarde pasó a ser Abanca.
Caja Castilla-La Mancha (CCM): Fue intervenida y posteriormente adquirida por Liberbank.
Cajasur: Fue intervenida y luego adquirida por Kutxabank.
El resultado de la reclamación de IRPH ante los Juzgados
Antes de la Sentencia del Tribunal Superior de Justicia de 13 de julio de 2023 existían reconocimientos de nulidad del IRPH. Lógicamente, tras esa sentencia, si tu hipoteca reúne los requisitos de falta de transparencia, también se podrá reclamar IRPH por falta de transparencia y abusividad.
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